下面是小编为大家整理的2022年乡村振兴面临主要问题及对策建议,供大家参考。希望对大家写作有帮助!
乡村振兴面临主要问题及对策建议4篇
【篇1】乡村振兴面临主要问题及对策建议
乡村振兴战略论文：新时代乡村振兴面临的问题及对策摘要全面实施乡村振兴战略，是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间矛盾的必然要求，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务。本文剖析了当前我国乡村发展中存在的主要问题，探索了乡村振兴的可能路径。
关键词乡村振兴十九大公共服务
党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。20XX年1月，中共中央、国务院出台了关于实施乡村振兴战略的意见，对统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设作出了全面部署。乡村发展提到了前所未有的国家战略高度。
当前，我国发展不平衡不充分问题主要体现在乡村，乡村基础设施和民生领域欠账较多，农民适应生产力发展和市场竞争的能力不足，在城乡之间要素合理流动、农村基层党建、农业农村现代化发展、乡风文明等方面尤为突出。实施乡村振兴战略，应正确认识当前乡村发展中面临的主要问题，找准乡村振兴的关键点、着力点，结合实际，理清工作思路，有计划、有步骤地逐步开展。
一、当前农村面临的主要问题
（一）基层党建薄弱
乡村振兴，需要靠全社会的力量来推动，需要资金、技术、人才等多方面的力量来支持，但最核心的，是村级基层组织。无论是一个国家也好，还是一个企业也好，是否有一个好的领导班子，将决定着它们能不能有好的发展，能在多大程度上发展。乡村振兴的任务，落实在乡镇、村，主要落实在村。村委会是一个群众性自治组织，是引领村经济社会发展的重要组织机构，村支两委班子扮演着带领村经济社会发展领头雁的重要角色。实践证明，强村之所以强，归根到底是因为有一个强班子、强书记；
后进村工作之所以滞后，根本在于村级班子的领导力不强，带头人作用没有发挥好，共产党员先锋模范作用不突出。
问题在于，在当前中国的广大农村，大部分基层组织是软弱涣散的，村干部的综合能力是比较低的。这主要体现在两方面，一是农村基层党组织凝聚力小。村干部在村民中的影响力小，村干部说话没人听，无钱办事、无人办事、无章理事，村委会作出的决策在村民中推行起来很难一呼百应；
二是年龄结构偏大，文化偏低。由于村干部大多数是民选干部，工资待遇低，事务繁杂，很难吸引真正有能力有水平的年轻人，大多是由上了一定年纪、赋闲在家的老年人担任。由于村干部年龄偏大，文化偏低，导致政策理论水平低，对党在农村的各项方针政策领会不全、把握不准，很难结合实际创造性地贯彻执行，对于引领村经济社会发展，更是缺少足够的创造与担当。
（二）城乡二元体制影响
从20XX年户籍制度改革开始，到脱贫攻坚到全面实施乡村振兴战略，无论是制度上还是政策上，我国都在以前所未有的力度推动城乡二元经济结构改革，但是长期以来形成的二元体制影响仍然明显，城乡发展差距仍然过大。比如，在中国的广大农村还是以典型的小农经济为主，城市的道路、通信、医疗和教育等基础设施发达而农村的基础设施落后，城市的人均消费水平远高于农村，城乡发展体制机制还不一体，要素交换还不平等，资源配置还不均衡。当然，改革是一个过程，不会也不可能一蹴而就。
这一长期存在的体制导致优质的教育、医疗、就业、社会保障等公共产品基本上被城市占有，而农村公共产品供给总量不足、结构失调、主体失衡，造成了公共基础服务设施配置的“农村总量不足”与“城市局部过度”的矛盾现象。虽然国家不断加强对“三农”的投入和推进城乡一体化发展，但是国家对于农村基本公共服务设施的投入力度还不是很大，基础设施配置的资金受限，建设的质量也无法得到保障。
对于全面实施乡村振兴战略来说，比大多数教育、医疗、就业等公共产品被城市占据更为严重的是，农村劳动力大规模流向城市。作为当代中国一个最重要的经济社会现象，农村劳动力大规模向城市转移不仅在经济方面，同时也在社会层面对中国产生了深刻的影响。在城乡二元经济结构中，农村人口所能获得的生存工资远低于城镇生产部门的生产工资，在城镇生活的质量往往远高于农村，这是导致大规模农村劳动力流向城市的主要原因。这样的结果，一方面城市化率大幅提高（20XX年，我国的城市化率已达58.52%），另一方面使得无数的村庄人去楼空，许多村庄严重空心化，农村成为留守儿童、留守妇女和留守老人“三留守”之地。很明显，当一个国家农村劳动力大规模流向城市的时候，乡村就缺少了活力，乡村振兴将会变得举步维艰。
（三）农业农村现代化水平低
尽管自实行家庭联产承包责任制以后，极大地调动了农民生产积极性，解放了生产力，实现了长久以来中国人梦寐以求的温饱愿望，农业农村有了相当程度的发展。但总的来看，中国农业发展现状是：中国农村人口众多，劳动力资源丰富，但文化、技术素质低；
粮食等主要农产品由过去的长期供给不足，变为“总量大体平衡，丰年有余”，但品质与效益较差；
农村经济改革取得了重大突破，但经济发展的封闭性仍具有巨大慣性。
具体到农业农村现代化方面，则主要存在以下问题。一是自然资源人均占有量小。中国的自然资源绝对量大，但人均占有量很小，人均耕地不足0.1hm2，森林面积平均每人0.12hm2，草原平均每人0.375hm2，水资源平均每人仅2700m3，这与世界平均水平相去甚远。二是过度开发，生态环境恶化。长期以来，由于只重视粮食生产，生产结构单一，资源利用不合理，造成地力下降，植被破坏，草原退化，沙漠化面积扩大，水土流失加剧，旱涝灾害频繁，自然生态遭到严重破坏。三是产业发展缓慢，规模化经营小。当前中国的广大农村，还是典型的小农经济，大多数是一家一户分散经营的传统农业生产，农业科技水平低，规模经济效益小，农业生产成本居高不下。面对这些年迅速推进的城镇化、工业化、组织化、产业化、市场化浪潮，传统的农业生产方式呈现出高风险和低收入的状态，不能充分适应市场经济发展的需要。尤其是在西部贫困地区，这种传统的小农经济现象更为明显，贫困程度也更深，全国14个集中连片贫困区、12.8万个贫困村主要集中在西部地区就是证明。近些年，贵州六盘水通过“资源变股权、资金变股金、农民变股民”的“三变”改革，把土地、劳动力、资产、自然风光等要素激活起来，安徽小岗村、河南南街村、贵州塘约村等把单打独斗的村民组织起来，把闲置荒废和小块的土地整合起来充分运用现代化的生产、经营管理、销售、分配方式，在农业农村经济社会发展上取得了重大成就，这让我们看到了革新的力量，看到了合作的力量。尽管我们不得不承认，在中国这样一个幅员辽阔、人口众多而区域差异又十分显著的广大农村，任何一种统一化、全盘式的制度构建，事实上都难以应对无穷无尽的问题，需要结合社会经济发展的实际情况不断创新。但是我们同样也相信，在中国的广大农村，单打独斗是没有出路的，农村农业产业化、规模化、合作化是发展的必然趋势，恰当的时候对原有的生产模式进行改革，是农业农村唯一的出路。
（四）乡风文明落后
乡村振兴离不开乡村文化繁荣发展，离不开乡风文明建设。乡风文明不仅是全面振兴乡村的外在体现，也是实施乡村振兴战略的铸魂工程。从本质上来说，乡风文明就是农村精神文明建设问题。
随着全面建成小康社会步伐的靠近，农村经济面貌和农民的物质生活发生了很大的变化，但农村农民物质生活质量不断得到提高和改善的同时，精神文化生活质量非但没有因提高，反而出现了一定程度的倒退，农村精神文明建设与经济发展之间的矛盾日益突出。相对于丰富的物质生活，农村精神文明建设滞缓，乡风文明落后成为乡村振兴中又一个突出的问题。
一是农村教育发展缓慢，农民科学文化水平不高。由于农村各类教学设施严重不足，教育人才缺乏，教学的现代化水平和信息化程度比较低，农村教育水平质量普遍偏低。长期以来的教育发展滞缓，进一步导致农民科学文化水平不高，人们的精神素质、文化素养、思想意识跟不上时代发展的步伐。二是价值观、人生观落后。当今的中国，经济快速发展，第一个百年目标在望，社会处于变革转型期。在这样社会急剧转型的时代，人们的价值观、人生观、世界观极易发生扭曲，容易金钱至上，精神空虚，奢侈享乐，唯利是图、重利轻义。农村中不讲诚信、不孝敬老人、邻里不和睦等现象不同程度存在，村民个人的一些不文明、不健康陋习较为普遍。三是传统文化被忽视。中华文明很大一部分发源于农村，农村文化博大精深，源远流长。但是，随着农村社会的发展，城市化进程的加速，农村传统文化没有得到应有的重视，没有得到很好的保护和开发，甚至农村的许多本土文化被抛弃。
二、实施乡村振兴战略的对策和建议
（一）加强基层组织建设，充分发挥人才支撑作用
坚持和加强党对农村工作的领导，健全党管农村工作领导体制机制和党内法规，确保党在农村工作中始终总揽全局。选优配齐村干部，充分发挥人才支撑作用，打造一批引领农村经济社会发展的领头雁，为乡村振兴提供坚强有力的政治保障是第一位的问题。
首先，加强农村基层党组织建设。实施农村带头人队伍整体优化提升行动，制定出科学合理的激励机制，注重吸引高校毕业生、农民工、机关企事业单位优秀党员干部到村任职，选优配强村支两委干部，打造一批想干事、能干事、干得成事的基层干部，真正实现人才引领村经济社会发展。其次，大力培育新型职业农民，全面建立职业农民制度，完善配套政策体系。实施新型职业农民培育工程，发展新型职业农民通过弹性学制参加中高等农业职业教育。创新培训机制，发展农民专业合作社、专业技术协会、龙头企业等主体承担培训，引导符合条件的新型职业农民参加城镇职工养老、医疗等社会保障制度。再次，加强农村专业人才队伍建设，提高农村专业人才服务保障能力，推动人才管理职能部门简政放权，保障和落实基层用人主体自主权。实施好边远贫困地区、边疆民族地区和革命老区人才支持计划，实施“三支一扶”、特岗教师计划、高校毕业生基层成长计划，扶持培养一批农业职业经理人、经纪人、乡村工匠、文化能人、非遗传承人。最后，政府出台政策，建立有效的激励机制，鼓励社会力量投身乡村建设，以乡情乡愁为纽带，吸引支持企业家、党政干部、专家学者、医生教师、规划师、建筑师、律师、技能人才等，通过下乡担任志愿者、投资兴业、包村包项目、行医办学、捐资捐物、法律服务等方式服务乡村振兴，吸引更多人才投身乡村振兴事业。
（二）进一步突破城乡二元体制，提升城乡基本公共服务均等化水平
城乡一体化是城乡之间各种资源和生产要素自由流动、优化配置、相互协调、优势互补、以城帶乡、以乡促城，实现城乡经济、社会、文化以及生态等日益融合的动态发展过程，其出发点在于实现城乡之间的协调、和谐发展。要解决城乡公共基础服务设施配置差异，真正实现“一体化”，必须进一步突破城乡二元体制的束缚和影响，取消城乡有别的公共产品供给体制，完善农村教育、医疗、交通等公共服务设施配置，提升城乡基本公共服务均等化水平，最终实现城乡地区间的均衡发展。
首先，大力促进农村基本公共服务设施完善。让资本、技术、管理等要素向农村流动，把基础设施建设重点放在农村，加快农村公路、供水、供气、环保、电网、物流、信息、广播电视等基础设施建设，着力推动城乡基础设施互联互通。公路、供水、供气、环保、电网、物流、信息、广播电视等是乡村振兴的基础性工程，是目前影响乡村振兴的明显短板。近年来虽然农村的公路、供水、供气、环保、电网、物流、信息、广播电视建设得到了全面提速，但是依然存在着基础设施供给不足，特别是在欠发达地区、集中连片特困地区和偏远的农村，短板尤为明显。加快推动城镇公共服务向农村延伸，逐步消除城乡之间基础设施差异，提高农业的生产水平，改善农村的生活环境，满足农民基础性需求，加大对基层健康卫生事业的投入，完善农村医疗体系，关注农村高发病症，定期开展农村健康体检，让广大农民过上幸福安康的生活。
其次，优先发展农村教育事业。高度重视发展农村义务教育，推动建立以城带乡、整体推进、城乡一体、均衡发展的义务教育发展机制。政府应加大教育专项投入，全面改善农村学校基本办学条件，加强寄宿制学校建设。实施农村义务教育学生营养改善计划，发展农村学前教育。推进农村普及高中阶段教育，大力支持教育基础薄弱县普通高中建设，加强职业教育，逐步分类推进中等职业教育免除学杂费。以市县为单位，推动优质学校辐射农村薄弱学校常态化，统筹配置城乡师资，建立健全教师人才激励机制，充实提高乡村教师队伍。健全学生资助制度，使家庭经济困难的农村学生有学上，有书读，结合本地实际，把农村有需要的特殊人群纳入特殊教育体系。
最后，促进农村劳动力转移就业和农民增收。健全覆盖城乡的公共就业服务体系，大规模开展职业技能培训，促进农民工多渠道转移就业，提高就业质量。深化户籍制度改革，促进有条件、有意愿、在城镇有稳定就业和住所的农业转移人口在城镇有序落户，依法平等享受城镇公共服务。加强扶持引导服务，实施乡村就业创业促进行动，大力发展文化、科技、旅游、生态等乡村特色产业，振兴传统工艺。培育家庭工场、手工作坊、乡村车间，鼓励在乡村地区兴办环境友好型企业，实现乡村经济多元化，提供更多就业岗位。拓宽农民增收渠道，鼓励农民勤劳守法致富，增加农村低收入者收入，扩大农村中等收入群体，保持农村居民收入增速快于城镇居民。
（三）深化农村土地制度改革，全力助推农业农村产业化发展
乡村振兴的关键是产业振兴，重点在推进农业产业化、现代化。现代农业产业化发展与规模化相联系，但是在中国农村仍然以传统技术来耕作，基本上是一家一户的分散式经营，生产效率低，经营成本高，在市场竞争中往往处于劣势。
这要求我们对原有的生产方式进行革新，把握当前农业规模经营不断发展、产业跨界融合不断深化、新业态新动能不断涌现的时代特征，深化农业供给侧结构性改革，破解农业发展制约因素，重塑农村产业形态，构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系。尤其是要重视把单打独斗的村民组织起来，把资源、资金、技术、人才有机统一起来，因地制宜，结合实际全力推进农业农村产业化发展，充分运用现代化的生产、管理、销售方式，提升农业农村生产力水平。
当然，这需要政府尤其是需要基层党组织充分发挥积极主导作用。一方面，在巩固和完善农村基本经营制度基础上，深化农村土地制度改革，在坚持农村土地集体所有权前提下，使承包权和经营权分离，形成所有权、承包权、经营权三权分置，经营权流转的格局；
改革农村集体经营性建设用地制度，完善土地增值收益的合理分配机制；
改革农村宅基地制度，完善农民住房保障机制，探索宅基地有偿使用与自愿退出机制和农民住房财产权抵押、担保、转让的有效途径。另一方面，要深化农村集体产权制度改革，保障农民财产权益，壮大集体经济。推进农村集体产权制度改革与创新，探索农村集体所有制经济的有效组织形式和实现方式，明晰集体产权，盘活集体资产，增加农民财产性收入，结合实际实现农业产业化、规模化发展。
（四）繁荣兴盛农村文化，焕发乡风文明新气象
现有的农村精神文化活动存在不少问题。在私人精神文化上表现为文化形式单一，文化生活时间少，家庭用于文化生活的支出少，一些地方甚至有颓废文化抬头现象。在公共文化生活上，农村很少组织集体的文化活动，缺乏组织，农村的公共文化设施建设简陋，没有共同的活动场所，农村文化建设不受重视，缺少对农民进行健康、向上的精神文化的指导。
一是加强宣传教育。充分利用广播、电视、宣传栏、宣讲报告会、座谈会、公开栏等基层群众喜闻乐见的形式，深入村、组、自然寨，向党员和群众大力宣传党的十九大精神、习近平新时代中国特色社会主义思想，宣传党和国家的各项强农惠农政策。以社会主义核心价值观为引领，大力弘扬民族精神和时代精神，加强爱国主义、集体主义教育，推进社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德和诚信建设，强化农民的社会责任意识、规则意识、集体意识、主人翁意识，树立人们振兴乡村事业的信心和决心。二是营造文明乡风。立足乡村文明，组织村民开展丰富多彩的文化活动。如充分利用农闲、重大节庆、民间传统节日，发动群众组织开展各种文艺比赛、体育健身、读书征文等群众文化活动。广泛开展文明村镇、星级文明户、文明家庭等群众性精神文明创建活动。遏制大操大办、厚葬薄养、人情攀比等陈规陋习，倡导科学文明的生活理念，弘扬勤劳节俭的优良传统，培育和睦孝悌的家风，引导广大居民群众更新思想观念，培育积极健康、多姿多彩的农村文化，营造文明的乡风。
【篇2】乡村振兴面临主要问题及对策建议
辽宁港口面临的主要问题及对策
作者：刘东川
作者机构：辽宁省交通厅航运管理局
来源：中国港口
ISSN：1006-124X
年：2001
卷：000
期：003
页码：18-19
页数：2
中图分类：F5
正文语种：chi
关键词：辽宁;港口;航运业;发展策略;综合物流服务
摘要：有研究表明，辽宁省对外贸易额的94．7％是通过港口和海运完成的；
东北经济区对外贸易易额的87．6％是通过辽宁港口和海运完成的。可见，港口和海运发挥着东北经济区对外贸易的“主通道”作用。随着全球经济向一体化发展。这种作用将会更加显著并向综合物流服务方向发展。
【篇3】乡村振兴面临主要问题及对策建议
“乡村振兴”和“乡村治理”
面临的问题以及相关对策建议
（最新分享）
随着“乡村振兴战略”的提出和实施，各地按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，推动美丽乡村建设并千方百计促进农民增收以期加强农村基层基础工作。本文实事求是的分析了在实施过程中面临的问题，并有针对性地提出了相关意见建议。
一、当前乡村治理存在的问题
1.乡村治理体系尚不够完善。当前农村的治理模式名义上是村民自治，实际情况基本上是以“乡村致富带头人”+“乡镇包村工作队指导”的模式开展上传下达的基本工作，工作任务呈“上传下效”，工作形式往往多于内容，“上头千根针，万条线”纷纷落地于村居组织。而乡村实际治理效果如何评价，不少地方往往以重经济增长而其它方面不出问题即可等应对方式。同时，有的忽视了乡村社会建设与乡村文化建设，造成了村级自治组织的准行政色彩过于浓厚，村级组织更多的是充当乡镇政府代言人而不是村民代理人，在一定程度上导致不少村干部出现*败问题。
2.农村传统文化的流失与道德长期缺失导致文化断层与人文关怀的缺位。自上个世纪90年代以后以乡村能人为致富带头人来，不少地方村级干部带头并支持农民发展经济的模式刚开始起了不少作用，但因其中由于文化因素和法纪制度的缺失，导致不少村级干部缺乏敬畏与底线意识，往往就造成了文化素质与个人操守的随意性与低俗性，缺乏法治思维、缺乏人文关怀与感情用事成为其治理能力的缺陷。
3.当前乡村低水平就业与收入仍是制约乡村治理与发展的难题。农村人才外流与本地职业技术教育的缺乏导致农民的就业质量不高，甚至个别地方青年农民陷入半失业人口态势，加上仍然缺乏内容形式丰富、健康的文体文化、精神生活等引领，也是当前制约乡村振兴的一大因素
二、关于加强乡村振兴治理体系的意见建议
1.改变“农村能人治理”的评判标准与治理方式。应对农村干部的选用评价与考核加强其对法治观念、公共服务思维、文化敬畏与传承方面以及村民认同度进行综合评价与推荐。同时，加强农村干部的法治知识、人文方面的学习，加强村民的普法认知与卫生习惯与道德榜样的树立，把乡村治理体系的法治、人文、道德约束有机结合起来。
2.加快对职业农民支持，大力培养村民的职业化教育。鼓励并奖励高校教师及企业家下乡，切实为农民致富举行职业技能培训，政府给予政策和经济方面补贴。要让农民进行规范的职业培训并且让技能更多获益，同时创新土地租期入股的方式，要让农民分享农村生态发展带来的红利，实现生态环境与村民致富的良性循环，进而达到农民对职业技术的认同与承接。
3.鼓励退休干部回乡参与乡村书建设，深入开展文化传承工作。很多离开农村的乡贤都很怀念以前农村的山清水秀与朗朗读书声，村民间友好相处，公共卫生不错的农村宜居环境。而今，切实需要改变当前农村世俗村民“一切向钱看，其它都随意化”的当前农村落后风格。如果此风气不改变，很容易形成农村与城市文化双夹击下的农村孤岛。所以，务必在加强农村法治及治理模式转变的前提下大力支持并鼓励退休干部组织乡贤开展农村书屋建设与农村文化传承。
4.富民产业的培育与支持。乡村振兴的关键点是村民要有致富与就业的途径，从实际来看，地区差异较大，可以探讨实行以大数据为支撑的互联网农业电商与“农业合作社”的对接，有序推动农业院校的科研下乡与农业技术的转型升级体系，要让农民分享时代红利并成为乡村振兴的最大获益者。
5.有序推进垃圾分类与小流域整治。农村的美在于自然环境的美，但随着生活水平的不断提高，生活垃圾的随意堆放导致卫生环境恶化，“苍蝇蚊子满天飞，生活污水到处流的现象屡见不鲜”，为此，乡村干部应带头做好环境卫生与流域治理的表率，要让卫生环境好、人人都有环境的自觉意识成为集体认同与行动。
【篇4】乡村振兴面临主要问题及对策建议
当前中小银行面临的主要问题与对策建议
今年的政府工作报告中提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。6月1日，央行等八部委也联合发布了《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。6月17日，国务院召开常务会议，提出要合理补充中小银行资本金；
督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重；
加大不良贷款核销处置力度；
严禁发放贷款时附加不合理条件；
切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。
中国财富管理50人论坛课题组组织专题调研，剖析中小银行在服务小微企业方面存在的问题和中小银行的主要诉求，并就深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出政策建议。
一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难
（一）中小银行利润空间受挤压，经营风险上升中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限。向实体经济让利则限制了银行的息差空间，比如地方法人银行获得再贷款后，执行的小微企业贷款利率不得超过LPR+50BP，但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张，违约风险高，中小银行的利润可能无法覆盖风险。一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%，但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润同比为负增长。当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施，大量不良风险暴露被推迟，再加之信用贷款增多，银行在疫后的金融风险将加大。待延期还本付息政策到期后，许多贷款将变成实实在在的不良贷款，将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。同时，延期还本付息政策的大范围实施可能导致部分银行在一年内没有现金流入。尽管人民银行会同财政部对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励，但中小银行流动性状况依然可能恶化。
（二）适格的小微企业客户不足，市场竞争激烈在部分地区，中小银行面临合适的小微企业服务对象不足的问题。主要原因包括：一是部分地区在治理“散乱污”企业的过程中，大量小微企业被关停、取缔，导致该区域内小微客户数量严重不足；
二是部分地区的企业以产业链上的
大型龙头企业为主，虽然整个产业链上存在小微企业，但主要都在县域范围以外，而农信系统的中小银行面临着贷款不出县的经营范围限制；
三是部分中小银行金融科技建设较为落后，缺乏有效识别适格小微客户和精准营销的能力；
四是大型商业银行为落实“普惠型小微企业贷款增速高于40%”的要求，下沉客户群体，利用资金价格较低的优势与中小银行展开竞争。
（三）中小银行资本不足问题较普遍，资本补充较困难中小银行的盈利能力相对较差，通过利润积累实现内源性资本补充比较困难。
从外源融资来看，上市银行和非上市银行资本补充的工具和渠道有较大不同，非上市银行补充资本的渠道相对更加受限。中小银行的资本补充途径，尤其是未上市的中小银行，有很大的限制。
股东投资中小银行的意愿相对不足。第一，银行（尤其是国有属性的银行）在增资扩股时，入股价不能低于每股净资产，否则存在国有资产流失的嫌疑。但当前上市银行的PB（市净率）普遍低于1，也就是说资本市场认为银行的价值低于其净资产。因此股东不愿意以每股净资产的价格增资。第二，国有企业都有主责主业，金融属于非主业，目前国有企业进行非主业投资受到各方面的制约和限制。第三，由于股比受到限制，商业银行的股东权利有限，既无法影响商业
银行的投资决策，也不能推荐高管人员。商业银行经营状况主要取决于银行的经营班子、董事会是否勤勉尽职，股东的存在感较低。
股东缺乏出资能力或符合要求的潜在股东较少。目前部分中小股东缺乏持续的出资能力，主要股东虽然愿意承担起增资责任，但是又面临股权比例限制。如果新进的股东比照发起股东的资质要求，短期内也比较难找到符合要求的对象。例如，对于民营银行而言，股东必须是纯民营企业。但今年大部分民营企业普遍自身融资都比较困难，此时让民营企业出资数亿元投入一家银行，且5年内不得分红，不得获得任何形式的关联贷款，是比较困难的。
（四）小微企业数据获得成本较高，数据来源不足开展小微金融服务，必须依靠大数据和金融科技。在数据来源方面，大行相对中小银行更有优势。小微企业的数据获得成本较高，可能达到整个贷款的0.5%-1%，从而提高了贷款成本。
现在全国不少的地方政府都在搭建综合金融服务平台，整合政府采集到的公允的、公开的、多维度的大数据，对企业信用状况进行评价，提高征信的公信力，使之成为银行风控可以采信的基础，且所有的金融机构都可以获得和使用这些征信数据，对中小企业进行精准服务。但是，在平台建设中依然存在一些问题：第一，缺乏顶层设计，平台建设由各
地方政府主导，规则不统一，信息割裂；
第二，数据整合的程度不一，各个政府部门的信息孤岛现象较普遍，金融、工商税务、市场监管、社保、海关等部门的信息未能有效整合，小微企业的一些非信贷信息的可读性比较低，缺乏深入挖掘和标准化处理；
第三，底层数据获取困难，有的金融服务平台会根据自身建立的风控模型给银行一个企业评分，具体的企业数据银行还是无法获得。
二、中小银行开展小微金融服务的主要诉求（一）监管为中小银行补充资本提供便利的条件提高资本补充工具的审批效率。市场发行窗口转瞬即逝，审批流程过长，可能使得中小银行在发行优先股、永续债、二级资本债等工具补充资本的过程中，丧失最佳的市场机会和时间窗口。因此，中小银行希望降低二级资本债、永续债等工具的审批难度，简化审批流程。
放宽中小金融机构补充二级资本或其他一级资本的条件，放宽对投资者的限制，提高永续债的流动性。创新补充资本的渠道，比如一些非上市的可转债、一些转股型的二级资本债都可以进行探讨。
对于股东入股，目前在资金来源、企业性质、财务指标等方面的要求比较严格，部分中小银行提出，对于新进的股东能否适时适当地放开股东注册地的限制，扩大投资者的来源。部分民营银行提出，希望能够在严格公司治理的前提下，
比照其他银行业金融机构股权结构要求，适当地放宽对民营银行主要股东持股比例的限制。
（二）对中小银行实施差异化、逆周期监管
在经济下行时期，希望对中小银行实施差异化、逆周期的监管，适度放松资本充足率的约束，根据经济运行情况给予更高的容忍度，比如只需要达到《巴塞尔协议III》的下限而非上限。
此外，有中小银行提出，在支持制造业、实体经济和普惠小微的资本消耗方面是否可以有阶段性的政策优惠，通过阶段性地降低这类业务的风险资本占用比例，减缓资本消耗和补充资本的压力。
中小银行内部也需要进行差异化监管。对于经营规范和公司治理水平较高的银行，在股东的持股比例、股东资格等方面希望和表现较差的银行有所差异。对公司治理规范、差异化经营比较突出、具有一定核心竞争力的中小银行，希望给予一定的政策倾斜，比如加快推进上市、丰富资本的补充渠道等，进而产生示范导向作用。
（三）对中小银行的业务创新给予适当的鼓励和包容部分中小银行提出，希望在创新业务的流程方面给予更大的容忍度，比如：对于开展供应链金融可能涉及的网上异地开户问题是否可以放宽相关方面的限制，或者给予省一级监管部门更大的权限；
互联网银行由于没有网点，主要是在
线上开立二类户为主账户，在服务功能上受到很多限制，是否可以放开互联网银行线上开立账户的一些条件的限制，增强互联网银行账户服务的功能。
（四）获得平等的金融公共基础设施准入待遇以普惠金融所需的大数据为例，可能出于信息安全的考虑，目前民营银行在小微企业的政府信息共享方面比较滞后。部分银行反映，希望可以获得底层数据，以便追踪企业在经营过程中相关数据的变化，便于开展贷后管理；
对于一些新生代企业，也可以分析其发展过程，适时介入提供融资。（五）提高对中小银行小微企业贷款利率的容忍度负债是中小银行的短板，中小银行的资金成本相对较高。对于中小银行来说，数据的获取和客户的获取更多需要依赖外部机构（比如助贷机构），需要向这些机构支付费用，因此数据成本和获客成本较高。此外，中小银行和大型国有银行相比，获客的层级相对更偏下沉，这部分客户的风险相对较大，因此风险成本也相对更高。为维持一定的利差空间，中小银行的贷款利率需要比大行更高一些。
（六）提高对小微企业不良率的容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道
小微企业的违约风险相对较高，对于主业集中于小微企业贷款的银行而言，不良率水平往往更高，这是市场的一般规律。如果对小微企业贷款不良率执行和大型企业贷款同样
的要求，银行就会出现“惜贷”“慎贷”等情况。因而需要进一步提高监管对普惠金融的风险容忍度。
大中型银行进行不良资产处置的手段较多，包括资产证券化、组建金融资产投资公司、个人不良贷款批量转让试点等，而中小银行不良资产处置渠道相对有限。建议进一步拓宽中小银行的不良资产处置通道，如指导中小银行以市场化的方式有序开展不良资产证券化的试点，帮助中小银行加快处置不良资产。
三、深化中小银行改革、提升服务小微企业质效的政策建议
（一）从战略上明确中小银行服务小微的重要地位，对中小银行提供更大支持
中小银行在支持小微、稳定就业、保民生中占据重要地位，几千家中小银行吸收了几千万家小微企业的风险，因此中小银行也是需要被留下的“青山”。
一是要维护中小银行流动性，便利中小银行融资。要强化货币政策的逆周期调节和结构调节功能，保持流动性合理充裕，防止中小银行因贷款延期还本付息造成现金流断裂。二是要畅通流动性传导渠道，货币政策工具更加直接通达中小银行。目前央行的很多货币政策工具主要对手方是大中型银行，中小银行成为了货币政策工具的下游，融资难度和融资成本较高，建议未来可探索货币政策工具更多地直接
向中小银行开放。
三是推动小微企业信贷资产证券化，为中小银行拓展便利化的融资工具。
四是支持中小银行发行永续债、纾困专项债等。从税收方面阶段性地给予中小银行一定的减免，专项减免节省的税收，可以用于处置不良或者是补充拨备。
五是延长普惠小微贷款支持政策的期限。央行推出了普惠小微企业贷款延期支持工具以及普惠小微企业信用贷款支持计划两项创新直达实体经济的政策工具，有利于缓解中小银行的不良压力和资金压力。建议政策工具的期限不要定为一年，因为未来疫情的演化仍存在不确定性，希望能延长期限，给市场一个更稳定的预期。
六是探讨小微贷款风险出表或风险共担机制，发挥地方政策性担保机构的作用，降低反担保的要求，及时履行代偿责任和首次贷款的支持，提高担保的放大倍数，并且降低担保费率。对于地方政策性担保机构持续的资金来源，也需要有明确的安排。
七是允许中小银行在小微企业贷款利率方面与大行有所差异。从小微企业的角度看，首先关心的是融资“难不难”，也就是贷款的获得感，即如何能够以最快的速度或者不需要其他代价从银行获得融资，能否凭借自身信用而非抵押就可以获得贷款。从市场化的角度看，应该遵循利率覆盖
风险的原则。控制贷款利率的上限，既不利于小微企业获得贷款，也不利于中小银行的健康发展，因为银行不愿意以低息给高风险企业放款，为了解决融资贵反而可能会加剧融资难。
八是改进银行考核办法，提高银行自主权。现在过多的、过细的、分类的比例考核，影响了银行经营自主权，而且还会产生很多的扭曲行为，导致政策执行效果不佳。（二）建立内外部激励机制，约束中小银行立足本职中小银行要明确自身定位，立足基层，服务中小微企业，服务民营企业，服务县域经济，服务三农，不能盲目追求资产规模的扩张、经营地域的扩张，而是要不断提高对小微企业的金融服务能力，不管是在业务上还是在组织体系和资源安排上，都要向小微倾斜。可以通过单列小微信贷计划，增加业务专项费用，酌情下放审批权限。
要利用好考核的“指挥棒”作用，建立差异化的、有效的激励机制和约束机制，鼓励中小银行支持小微企业。从内部看，要降低小微金融从业人员的利润指标考核权重，增加小微客户服务情况考核权重。在尽职免责方面做进一步优化，要厘清尽职免责的认定标准，防止过度追责，免除相关业务人员的后顾之忧。在分支行行长和领导班子考核中增加小微企业金融服务考核权重，提高分支行和业务人员积极性。
从外部看，要完善外部政策环境和激励措施，引导中小银行向小微领域倾斜。在金融监管方面，要优化监管政策外部激励，修改商业银行贷款应当提供担保的规定，开展商业银行小微企业金融服务的监管评价，进一步放宽普惠小微企业不良贷款的容忍度。在金融机构绩效考核方面，要弱化国有金融企业绩效考核中对利润增长的要求，将金融机构绩效考核与小微企业贷款情况挂钩。在财税支持方面，要落实小微企业金融服务税收优惠和奖补的措施，力争做到应享尽享。
（三）提高中小银行资本补充工具的审批效率，创新资本补充工具
要将补充资本和厘清资本不足的原因结合起来。盲目补资本的窟窿，可能会出现逆向选择。如果银行经营效益好、风控完善有效、盈利能力强，一般外源性补充资本的压力就小。反之，如果银行业务规模扩张过快，或者盈利能力差甚至亏损，可能就会存在资本不足的问题。因此，支持银行合理补充资本不能变成了“奖励坏学生”。一方面，要支持银行合理补充资本以更好地服务民营企业和中小微企业融资；
另一方面，要督促需要补充资本的中小银行合理设定发展战略，不能盲目追求规模的过快增长，而是要努力提高公司治理水平和管理水平，监管部门可以在中小银行发行资本补充工具后进行一些专项的辅导和监管。
简化二级资本债、永续债等资本补充工具审批程序，缩短审批的时间，或者探讨是否可以更多地采用备案制。研究改革金融债管理制度，简化银行发行金融债的审批程序，提升金融债发行的便利性，引导中小银行更多发行长期限的金融债。
结合中国实际情况，在符合《巴塞尔协议III》基本要求的前提下，自主创新一些更符合我国中小银行实际的资本补充工具。
股东增资依然是中小银行补充核心一级资本的首要渠道。建议积极推动中小银行定向增发，引进战略投资者，深化混改，探讨外资入股的可能性。放宽中小金融机构股东条件，拓展股东类型，比如吸引私募股权基金入股中小银行等。与此同时，也要加强监管，防范出现股东资质不合格、股东掏空商业银行等问题。从国内外的经验教训来看，许多出现重大风险的商业银行，往往都是因为股东大量关联交易、掏空银行资金或者内部人控制。
（四）增强中小银行利用金融科技手段服务小微的能力1、对大数据治理进行顶层设计，建立统一的小微企业信息服务平台
今年围绕疫情防控和复工复产，中央出台了很多金融支持政策，不可避免面临两个问题：一是如何从大量的企业之中甄别出需要支持的对象；
二是如何实现高效的银企对接。
我们认为，要充分发挥地方政府主管部门和金融部门现有的数据库的作用，同时要建立征信平台和中小企业融资综合信息服务平台，对企业进行精准画像。
建议从顶层上对大数据治理进行设计，充分地利用政府的大数据资源，帮助中小银行精准获客，精准地进行风控。建议央行作为征信管理的权威部门，围绕大数据征信对当前大数据共享方面的一些政策和实践进行自上而下的统筹推进，避免出现政出多门、缺乏协同的不利局面。通过央行牵头把金融、工商、税务、水电缴费、市场监管、社保、海关等方面的大数据统筹起来，建立一个全国统一的小微企业信息服务平台，并对各类型银行提供平等的准入机会，将能大大地降低数据成本。
2、支持中小银行加大金融科技投入和研发
为适应普惠金融发展需要，中小银行要加大金融科技投入，运用大数据、云计算等技术，建立风险定价和管控模型，改造信贷审批发放流程，完善营销系统、审批风控系统、风险预警系统、智能催收系统。
中小银行利润较少，对科技开发的费用承担能力比较弱，对于其科技研发支出，可以考虑给予财税支持，比如提高研发费用的税前加计扣除比例，支持中小银行加大科技投入。
3、对商业银行和数据公司、金融科技公司的合作进行
规范和支持
中小银行利用从第三方获得的数据来补充内部数据，对其开展业务会有很大帮助。数据公司、金融科技公司作为银行和企业的中介，能够真正地走进小微企业，帮助银行更好地了解小微企业，从而更好地把银行和中小微企业连接起来。
第三方大数据公司的行为数据能够成为银行进行风控和营销的辅助信息。要把数据公司与商业银行合作为银行风控提供数据服务，和无证违规开展征信业务区分开来，采取不同的监管措施。在保护个人数据隐私的前提下，这些市场化的数据公司可以成为银行风险控制信息的提供商，更好地为中小银行提供信息服务，帮助中小银行获客和对客户进行信用评估。对于数据公司和中小银行的合作应该进行规范，防止数据公司越界开展征信业务，同时不要阻止二者的正常合作。
要支持中小银行与金融科技公司的合作，借助大型科技公司的场景和客户优势为中小银行提供更多的获客渠道。银行通过对接金融科技公司不同的技术特长，可以更好地开展对于小微企业的金融服务。要加强对于这类业务的行为监管，防止银行放松风控要求或将风控环节完全外包给金融科技公司，注意信息安全和隐私保护，要防止金融科技公司无牌照经营征信业务等。
（五）推进中小银行改革，完善治理体系，提高内控水平，增强风控和盈利能力
部分中小银行治理体系和内控体系不够健全，存在股东大量关联交易掏空银行资金或内部人控制导致风控审批制度形同虚设的风险，这是当前中小银行治理和经营中最重要的风险来源。国内出现问题的银行基本都存在这种现象。以包商银行为例，包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89%的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。锦州银行的情况也与此类似。作为12家全国性股份制银行之一的恒丰银行，则存在严重的内部人控制问题。如果中小银行的公司治理体系不完善，不能有效地约束股东和管理层的行为，风险管理等制度失灵，沦为大股东的提款机或高管层的谋利工具，那么即使通过补充资本等方式暂时解决了银行的财务问题，也不能化解银行治理和经营中的根本性风险，治标不治本，难以持续。1、将政府注资与银行改革结合起来
由于大部分中小银行背后的大股东是政府，可以由政府发行一部分地方债，专门用于一些中小银行的资本补充。根据最新消息，监管部门拟从今年的专项债额度中划出2000亿用于注资中小银行。我们认为，政府要将注资补充银行核
心资本当作银行改革的一个契机，在补充资本的同时化解存量风险，解决银行治理体系问题，把部分银行的治理架构重新理顺。
2、优化中小银行的内部控制体系
中小银行的内控环境和大银行相比存在一定的差距，内部人控制现象普遍存在，金融人才也比较匮乏，经营管理水平有待提高。中小银行自身的培训的师资力量也比较弱，建议在中小银行的各级管理人员培训方面创造一定条件，搭建教育培训平台，提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。
3、对中小银行进行整合，提升经营管理水平和盈利能力
中小银行的经营水平参差不齐，部分地区中小银行数量较多，竞争比较激烈。对于一些服务能力差、经营风险高的银行，可以探索通过合并、并购等方式进行整合，以提升中小银行整体的经营管理水平和抗风险能力。对中小银行而言，也需要效仿大行，对于此次疫情对银行资产负债表的冲击，进行前瞻性的压力测试并制定应对预案。（六）加强大行和中小银行的合作，各展所长当大行直接开展小微业务时，不可避免地与中小银行进行竞争。由于大行拥有渠道优势、资金成本优势、信誉度优势等，导致中小银行的许多优质客户转移到了大行，加剧了
中小银行的市场竞争压力。我们认为，在服务小微企业方面，中小银行可以作为直接服务小微企业的排头兵，而大银行应该跟中小银行更好地进行合作。
首先，大行可以投资中小银行，中小银行则发挥小而精的优势，深耕本地小微业务，典型案例如交通银行投资常熟农商行。大行投资中小银行以后，可以派出高级管理人员指导中小银行做好风控和业务，发挥其在人才和风险管理方面的优势，也避免了和中小银行抢夺市场、抢夺客户。第二，大行筹集资金的成本比较低，在同业业务方面，可以成为中小银行的资金批发行，为中小银行提供资金支持。具体方式可以包括在市场上认购中小银行发行的债券，开展小微转贷款的合作，提供短期流动性支持，等等。根据最新消息，国开行和进出口银行新增1000多亿元转贷款规模，主要提供给中小银行，特别是互联网银行，这有利于降低中小银行的融资成本，缓解小微企业融资难融资贵问题。当然，在此过程中需要警惕同业套利、资金空转等资金“脱实向虚”的风险，保证资金真正用于服务实体经济。第三，鼓励大型银行和政策性银行与中小银行、民营银行在小微客户的共享、风控交流方面进一步开展合作。为鼓励大中小银行的合作，需要同步调整对大型银行的普惠小微金融业务的考核方式。如果大行支持了中小银行，通过中小银行服务小微企业，也应计入大行的业绩，这样才能激
发大行与中小银行合作的动力。
（七）鼓励中小银行创新业务模式，推动小微企业金融服务模式多样化
加大政银企合作，发展订单贷。特别是对于当前的外贸企业，如果能够拿到订单，可以探索在政策性担保公司的支持下，加快贷款审批进度，支持外贸企业进行订单生产。发展应收账款抵押贷款，如确权贷。许多小微企业资金紧张的原因，不是缺少贷款，而是因为被拖欠应收款。解决大企业、政府部门拖欠小企业账款的问题有利于缓解小微企业现金流状况。今年由于疫情发生，许多企业的应收账款无法收回，有的地区建立了确权中心，根据小微企业提供的政府采购合同，给小微企业提供确权证明，小微企业可以凭借确权证明向银行申请确权贷。如果小微企业无法偿还贷款，银行可以根据确权证明，向相关的政府部门或者企业进行追索。
（八）提高小微金融政策支持的覆盖面和精准度要更加精准地支持中小银行服务小微企业，使政策更加精准地达到滴灌效果。有调研数据指出，截至3月30日，对于央行给予的第二批次5000亿再贴现再贷款，银行已对应发放贷款2700多亿，贷款户数是35.14万，在全部小微企业和个体工商户中只占0.4%，覆盖面不足。此外，还有部分贷款仅是借着抗疫的名义，但并没有真正地把贷款用到小
微企业纾困当中。
拓宽小微金融服务和奖励支持的覆盖面。我们调研发现，许多个体工商户实际开展了经营活动，但没有申请营业执照，因而不能计入小微企业贷款范围，比如中国有超过2000万的卡车司机、大量的网约车司机以及路边摊贩。对于这部分人群，应当探索制定合适的标准将其纳入小微贷款的服务对象。
目前对小微企业主的贷款没有纳入到政府和财政税收的支持范围，但是在人民银行和银保监会的小微企业贷款的统计中，将小微企业主的贷款计入了小微企业贷款。建议政府对小微贷款的风险支持补偿体系能与人民银行和银保监会的政策保持一致性。
（九）对部分媒体针对中小银行的“污名化”行为进行整治从包商银行事件后，市场上对中小银行“妖魔化”的舆论较多，对中小银行进行夸张的负面宣传，误导市场认知，导致部分中小银行（比如东北地区的银行）在金融市场上展业困难、融资成本上升，影响中小银行的正常经营。建议监管部门对市场上的不实舆论进行管理，维护中小银行的美誉度，同时完善对商业银行的评价体系，利用公开透明的评价指标稳定市场预期，推动市场对中小银行形成理性的评价。
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